Los préstamos con intereses tienen una reputación ambigua en nuestro país. Los préstamos urgentes en línea a menudo se perciben erróneamente como una trampa en la que es mejor no caer. De cierta manera, es comprensible la actitud prejuiciosa hacia los servicios financieros, ya que los medios de comunicación tienden a difundir historias donde las personas caen en un pozo de deudas por culpa de las organizaciones de crédito. Sin embargo, casi nadie muestra al público las historias de uso efectivo del dinero prestado, en las que el prestatario utiliza inteligentemente esta opción y se beneficia de ella. En realidad, los préstamos rápidos para hoy mismo pueden ser una herramienta poderosa para alcanzar la libertad financiera, pero solo cuando se utilizan con prudencia y con un claro entendimiento de su potencial y de los riesgos que conllevan.
Contenido:
- Qué tan populares son los micropréstamos
- Cómo obtener un crédito en línea
- Requisitos básicos para el solicitante
- Condiciones de crédito: plazo y tasa de interés
- Qué riesgos corre el cliente
- Base legal y regulación
- Qué hacer si no puedes pagar la deuda
- ¿Qué tan seguro es pedir un préstamo?
Qué tan populares son los micropréstamos
Miles de personas solicitan micropréstamos diariamente, y no todos ellos se encuentran en una situación financiera difícil. A veces, acuden a una empresa financiera porque no tienen otra opción para conseguir dinero. Sin embargo, los casos en los que los préstamos se utilizan para cubrir un déficit en el presupuesto personal representan menos de la mitad de las solicitudes aprobadas. La mayoría de los solicitantes piden préstamos no por necesidad, sino con el objetivo de mejorar su calidad de vida mediante la opción de crédito a corto plazo.
En México, se buscan préstamos urgentes para aprovechar descuentos a corto plazo en la compra de un nuevo teléfono inteligente. Tampoco es raro que los fondos prestados se utilicen para pagar tratamientos de odontología estética, servicios cosméticos o viajes espontáneos. Mientras el prestatario gasta el dinero prestado, sus propios ahorros pueden estar en un depósito bancario rentable o en inversiones que le generan ganancias. Con una inversión inteligente, las ganancias pueden superar con creces los intereses pagados por el préstamo.
En esta página hemos recopilado ofertas de micropréstamos de empresas financieras que operan legalmente. Con tantas opciones, es fácil perderse. Para facilitar la elección, hemos reunido toda la información verificada sobre los préstamos en línea en un solo lugar: las principales ventajas y desventajas del servicio, una guía para obtener el primer préstamo, los criterios para elegir una organización confiable y las formas comprobadas de evitar posibles riesgos.
Qué son las organizaciones de crédito y cómo funcionan
Las organizaciones de crédito otorgan préstamos de alto riesgo a personas físicas y jurídicas. El monto de estos préstamos es relativamente pequeño, hasta cientos de miles de pesos. De hecho, los micropréstamos rara vez superan los 30 mil pesos. No se puede comprar un departamento con ese dinero, pero los micropréstamos no se solicitan para eso. En cierto sentido, son una cantidad de emergencia, solicitada principalmente para adquirir algo urgente o resolver un problema financiero inmediato.
Las organizaciones de crédito obtienen ganancias de los intereses que los clientes pagan por el uso de los fondos prestados. Los intereses son más altos que los de los bancos, pero el riesgo también es mayor. Los micropréstamos son créditos de alto riesgo porque se otorgan sin una verificación exhaustiva del solicitante. El prestamista no presta atención al historial crediticio, al empleo formal, a los bienes inmuebles en propiedad, ni a otros factores que un banco evaluaría al calcular el monto máximo de un crédito al consumo para una persona. Por esta flexibilidad, el prestatario paga en efectivo los intereses sobre el préstamo, que se acumulan diariamente.
Los préstamos de estos servicios no afectan el historial crediticio. Para solicitar una hipoteca, es fundamental mantener un historial crediticio limpio. Los préstamos de consumo para productos electrónicos, cosméticos, ropa o calzado de marca pueden ser percibidos por el banco como una señal de inestabilidad financiera del cliente potencial. Por lo tanto, para evitar una negativa y crear una imagen de cliente autosuficiente y fiable para obtener una hipoteca, puede ser más ventajoso solicitar micropréstamos y pagarlos puntualmente en lugar de utilizar una tarjeta de crédito.
Las diferencias entre las empresas financieras y los bancos radican en el monto máximo del producto crediticio, la duración del contrato y la cantidad de parámetros que el prestamista utiliza para evaluar la solvencia del cliente potencial. Los bancos son siempre más rigurosos, y sus sistemas de puntuación toman en cuenta docenas de parámetros al analizar una solicitud. Las organizaciones de crédito confían en los clientes basándose únicamente en la información de su identificación oficial. Por lo tanto, las posibilidades de obtener un préstamo en un servicio de microcréditos son siempre mayores que de obtener el mismo monto en un banco grande.
Cuáles son las principales ventajas del crédito en línea
- Solicitar un micropréstamo lleva solo unos minutos, mientras que obtener un crédito bancario toma al menos un día hábil. Cuando la cantidad solicitada está dentro del límite del servicio en línea y los plazos son urgentes, la elección es obvia. Además, desde la solicitud hasta la aprobación normalmente transcurren solo unos minutos, y puedes recibir el dinero en media hora o una hora.
- Exige requisitos mínimos de documentación. Para un banco, será necesario reunir un paquete de documentos y otorgar acceso a tus datos personales a varios niveles. En cambio, los servicios en línea solo requieren los datos del pasaporte y una selfie con la página principal del documento para la identificación.
- Los servicios en línea operan las 24 horas del día, los 7 días de la semana, incluidos los días festivos. La necesidad urgente de conseguir unos miles de pesos con intereses puede surgir en cualquier momento, no solo durante el horario de oficina del banco. La posibilidad de hacer todo en línea, sin mirar el reloj, es una gran ventaja.
Cómo obtener un crédito en línea
Para solicitar un préstamo urgente en México, puedes utilizar una computadora o un smartphone. También necesitarás un dispositivo con cámara para tomar una foto con tu documento de identidad abierto, lo cual servirá para identificar al solicitante.
Las empresas financieras no imponen requisitos estrictos sobre la calidad de las fotos para la verificación. La foto debe ser lo suficientemente clara y bien iluminada para identificar a la persona y al documento en sus manos. Esto es necesario para la seguridad del solicitante, ya que muestra al prestamista que el crédito lo solicita el verdadero titular del pasaporte proporcionado.
Antes de seguir con la guía de cómo solicitar un crédito en línea, asegúrate de cumplir con los requisitos.
Requisitos básicos para el solicitante
- Tener más de 21 años. Algunas plataformas aceptan a jóvenes de 18 a 21 años, pero no todas.
- Tener una tarjeta de débito a nombre del solicitante; no se aceptan tarjetas de terceros.
- Un número de teléfono móvil activo, donde recibirás una llamada de un representante del prestamista para confirmar detalles y tu disposición a cooperar.
Cómo solicitar un préstamo en línea paso a paso
- Hazte una selfie con tu pasaporte. Sostén el documento cerca de tu rostro para que se vea claramente que la persona en la foto de la identificación eres tú. Es preferible tomar la foto en un lugar bien iluminado. No debe haber otras personas u objetos en la imagen.
- Abre la página de solicitud de micropréstamo e ingresa los datos solicitados en los campos del formulario. Generalmente, en el primer paso solo necesitas proporcionar tu nombre completo, fecha de nacimiento, monto deseado, ingresos mensuales y número de teléfono de contacto.
- Recibe la confirmación de que la solicitud ha pasado una moderación preliminar. Cada servicio tiene su propio formato de confirmación. Lo más común es que un representante de la empresa llame al número de contacto y hable directamente con el solicitante. Algunos sitios permiten elegir el método de comunicación, como un mensajero, en cuyo caso recibirás la confirmación e instrucciones a través de un mensaje.
- Completa un formulario detallado en el que se te pedirá ingresar los datos de tu pasaporte, dirección, foto con el pasaporte, número de cuenta bancaria y otros datos. El enlace para acceder al formulario generalmente lo envía un gerente. En algunos sitios, el formulario se abre desde la cuenta personal del usuario.
- Confirma tu intención de recibir el préstamo mediante una firma electrónica o un código enviado al número de teléfono proporcionado en la solicitud inicial. Es importante ser cauteloso en este paso. Antes de ingresar el código, asegúrate de que lo has recibido directamente del servicio de crédito. Nunca compartas estos códigos con nadie.
- Recibe el dinero en tu tarjeta en cuestión de minutos después de firmar el contrato de préstamo.
Para la mayoría de los clientes, todo el proceso, desde la solicitud hasta la recepción del dinero, toma menos de una hora. La solicitud preliminar para un crédito rápido generalmente se revisa en unos 15 minutos, y la principal, con los datos del pasaporte, toma un tiempo similar. A veces, el operador necesita más tiempo para verificar los datos del pasaporte en las bases de datos de documentos perdidos. Pero incluso con este tiempo adicional, el prestatario honesto recibe el dinero más rápido que en un banco.
Cómo elegir un servicio de crédito: señales de una empresa confiable
En México, la ley obliga a los servicios de crédito a obtener una licencia y acreditar su actividad. La acreditación la realizan la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF) y la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), y el procedimiento es bastante complicado y detallado. Después de completar este proceso, la organización recibe su licencia.
Las grandes empresas de microcréditos no tienen nada que ocultar a sus clientes potenciales y actuales. Publican en su sitio web su dirección legal, número de identificación y otra información obligatoria. Con estos datos, es fácil identificar al propietario y verificar la autenticidad de la entidad legal. Si el servicio ha pasado la verificación de la veracidad de estos datos, solo entonces se debe considerar la posibilidad de solicitar un préstamo en él.
La transparencia a menudo se refleja en las cifras, en particular, en la tasa de interés. Los préstamos para hoy mismo con tasa del 0% no son un mito ni una exageración, pero vienen con ciertas limitaciones. Otorgar dinero gratis a cualquiera que lo solicite y cumpla con los requisitos llevaría a cualquier empresa a la quiebra inevitable. Partiendo de esto, una tasa de interés razonable es una de las señales de que el prestamista es real. Solo los estafadores prometen “montañas de oro” sin límites ni restricciones, mientras que los demás informan claramente cuánto cuestan sus servicios.
Condiciones de crédito: plazo y tasa de interés
Generalizar las diversas ofertas de las empresas financieras sería incorrecto. Pero revisar cada una tampoco es una opción, ya que hay demasiadas alternativas. Por lo tanto, nos enfocaremos en analizar los montos máximos y las tasas de interés. Lo más probable es que cualquier préstamo urgente en línea en México resulte ser más económico de lo que se describe en este texto, y eso es algo a tener en cuenta al elegir un prestamista.
Los préstamos se otorgan por un plazo de hasta un año. En 9 de cada 10 contratos de crédito, el dinero se solicita por 1 o 2 meses. Sin embargo, en todos los casos, sin excepción, los intereses por el uso de la cantidad prestada se calculan a diario, y el préstamo debe devolverse puntualmente. Es decir, los descuentos por pago anticipado no se aplican, salvo algunas excepciones.
La tasa de interés en el sector de los microcréditos suele ser de varios puntos porcentuales por día. Para mantener un flujo estable de personas que solicitan préstamos hasta el día de pago o para compras urgentes, las empresas mantienen la tasa alrededor del 0.1% diario, rara vez superando este “techo” informal.
Qué riesgos corre el cliente
Un cliente de un servicio de crédito en línea honesto y legal no corre más riesgos que un cliente de cualquier banco público o privado. Sin embargo, un posible prestatario que aún no ha elegido un servicio o producto de crédito adecuado podría enfrentar ciertos riesgos. A continuación, veremos cómo minimizar los riesgos para aquellos que utilizan los servicios de organizaciones del mercado de microcréditos.
El servicio en línea de préstamos urgentes para hoy mismo puede no ser auténtico. Los estafadores a menudo crean sitios que se parecen mucho a los originales, con direcciones web similares y datos copiados. Lo hacen para aprovechar la popularidad de la compañía de crédito y recolectar datos personales. Para evitar caer en esta trampa, es importante verificar cuidadosamente los sitios web y los enlaces antes de enviar datos de identificación.
La solicitud puede ser rechazada, pero los datos podrían ser retenidos. Por lo tanto, cualquier consulta sobre tu dirección o lugar de trabajo, incluso si te han preaprobado el crédito, debe despertar sospechas. Es comprensible que no a todo el mundo le guste hablar por teléfono con desconocidos, pero cuando se trata de una transacción financiera, es mejor hablar con un gerente antes de firmar un contrato de crédito. Los estafadores suelen delatarse al evitar responder preguntas sobre los plazos de envío de dinero, tasas de interés, derechos y obligaciones de las partes, o detalles específicos del documento que se firmará.
La letra pequeña en los contratos es el “punto débil” más común en los servicios financieros en general. A través de frases complejas y notas al pie del contrato, a los clientes se les imponen servicios innecesarios, opciones adicionales y sobrecostos. Rechazar estos elementos después de firmar el acuerdo es complicado. Es mejor tomarse una pausa antes de firmar y leer detenidamente el documento. Cualquier intento del representante del prestamista por apresurar la firma debe ser ignorado. La presión suele ser una señal de que se intenta ocultar algo importante.
Base legal y regulación
Ambas partes en un contrato de crédito están protegidas por la ley. Por lo tanto, no es rentable para una empresa engañar a los prestatarios, ya que esto podría dañar su reputación o llevar a responsabilidades legales. Los únicos que no se preocupan por esto son los estafadores, quienes desde el principio no tienen intención de trabajar de manera honesta. Es importante tener en cuenta que, después de entregar el dinero o los datos personales, será más difícil corregir la situación que si se mantiene la vigilancia desde el principio.
El prestatario tiene derecho a negarse a firmar el contrato para recibir un préstamo sin rechazos ni verificaciones en cualquier momento. Esto debe utilizarse sin miedo a que, durante el proceso de preaprobación, se piense que se le debe algo a la empresa por haber invertido tiempo. Esta es una mala práctica. Los préstamos en una institución financiera deben tomarse solo con una mente fría y después de evaluar objetivamente todos los riesgos.
El prestamista tiene derecho a exigir al prestatario el cumplimiento de sus obligaciones, incluso a través de un tribunal si es necesario. No pagar la deuda no es una opción. Hoy en día, los prestamistas han salido de las sombras y operan completamente de manera legal, recurriendo al sistema judicial si algún prestatario no cumple con los pagos a tiempo. En caso de conflicto, no será posible evitar el impacto en el historial crediticio. Para tener la posibilidad de obtener un préstamo bancario importante en el futuro, es recomendable no tener conflictos con las organizaciones de crédito y evitar cualquier deuda.
Qué hacer si no puedes pagar la deuda
Cualquier deuda debe ser pagada en algún momento. Por eso, siempre es mejor pedir prestado con una mente fría y una evaluación realista de las propias capacidades financieras. Pero las situaciones difíciles ocurren sin previo aviso, por lo que es importante saber qué hacer cuando no puedes pagar.
Existen tres soluciones para un retraso en los pagos: una desfavorable, que es retrasar el pago acumulando multas, y dos soluciones más favorables: la prolongación y la refinanciación de la deuda. La prolongación es una extensión pagada del plazo del contrato de crédito. Al adquirir la prolongación, el prestamista ofrece pagar el principal del préstamo, mientras que los intereses se devuelven gradualmente durante un período de tiempo. De esta manera, el sobrecosto será fijo y no se aplicarán multas diarias. La refinanciación implica que se conceda un nuevo préstamo para saldar el impago existente. Tampoco habrá multas, pero la deuda aumentará por los intereses del nuevo préstamo.
La prolongación del micropréstamo y la refinanciación de deudas para pagar los créditos actuales son soluciones igualmente beneficiosas. Si no pagas, el prestamista aplicará una multa diaria al saldo pendiente. El monto de la multa está especificado en el contrato, y las sumas suelen ser considerables. Lo más importante es que, al final, tendrás que pagar todo. Huir de los representantes de la organización de microfinanzas siempre es una mala idea.
Si no puedes pagar un micropréstamo urgente, lo primero que debes hacer es ponerte en contacto con el representante del servicio de crédito. El gerente no podrá detener la acumulación de intereses ni cambiar los términos del contrato, pero podrá ofrecer opciones viables para ambas partes. La solución más común es la prolongación, pero cuando no tienes ni siquiera una parte del monto necesario, se buscan otras formas de mantener la relación y evitar que el cliente sea incluido en una lista negra global de deudores.
Si no pagas, el prestamista recurrirá a los tribunales o venderá la deuda problemática a una empresa de cobranza. En ambos casos, terminarás pagando más, ya que también serás responsable de los costos judiciales y otros gastos relacionados con el proceso de cobro. De cualquier forma, es más seguro pagar las deudas que tratar de escapar de un prestamista que conoce los datos del pasaporte del deudor.
¿Qué tan seguro es pedir un préstamo?
Un crédito personal con depósito inmediato te da libertad y amplía tus posibilidades. Gracias a las empresas de crédito, las personas con un historial crediticio problemático y sin empleo formal tienen la oportunidad de solicitar préstamos con intereses para realizar grandes compras o adquirir servicios costosos. Por lo tanto, no es justo etiquetar a todos los servicios de microfinanzas como villanos o estafadores.
Pedir micropréstamos urgentes es seguro si se hace con calma y sin prisas. En el catálogo del sitio se encuentran las ofertas de numerosos servicios donde se pueden solicitar préstamos desde mil pesos sin necesidad de explicar el propósito. Solo necesitas tu pasaporte. Nadie verificará tu historial crediticio ni llamará a tu lugar de trabajo para preguntar al departamento de recursos humanos sobre tu salario. Recibirás el dinero en tu tarjeta dentro de una hora. Esto es más rápido que en un banco y no afectará tu historial crediticio.
